引言

　　近年来，随着数据分析和大数据库技术的发展，数据在农村商业银行中的应用越来越广泛。在数字化转型的背景下，如何利用大数据分析技术，实现金融服务的智慧化，已经成为农村商业银行发展的关键。

一、影响因子分析

　　1.经济环境因素。受经济环境的影响,区域发展不均衡,经济发展较为缓慢的地区,农村商业银行的经营质量普遍不高。同时,经济的不确定性和波动性也会对农村商业银行的业务发展产生较大的影响。

　　2.社会环境因素。目前国内经济下行压力较大,居民的就业机会锐减。农村地区就业人口和高校毕业生较多的地区,受教育的观念往往较为陈旧,主动适应经济发展的能力不强,致使居民可支配收入增长缓慢,信贷需求不高

　　3.技术因素。客观上说,农村商业银行受制于客观条件,目前在技术方面较难与大型商业银行竞争。同时,农村商业银行在技术服务方面还未建立起比较合理的技术保障机制。

　　4.竞争因素。近年来,大型商业银行纷纷在县域设立分支机构农村商业银行的生存空间进一步被压缩农村商业银行发展较为受限。另外对于一些区域来说,农村商业银行也面临着其他金融机构的竞争压力。

二、数据导向方案设计描述

　　1.整合内外部信息数据。一是整合银行同业信息、宏观经济信息、法规政策等外部信息数据,为数据驱动客户提供较为全面的决策支持;二是整合银行内部的客户资料、交易记录、账户资金信息等信息数据,为数据驱动客户业务发展提供数据支撑。

　　2.运用数据技术、工具。一是明确数据用途,对内外部信息数据进行模型化,为数据导向提供基础支持;二是利用国产数据库、大数据平台、高速计算芯片等信息技术,提升数据驱动的能力;三是利用数据挖掘、智能分析等数据技术,挖掘数据价值,实现数据驱动;四是运用知识图谱、机器学习等技术,建立数据分析模型,并进行优化、迭代,以实现精准的数据应用。

　　3.注重数据治理。一是建立完善的数据质量管理体系，提升数据的规范性和准确性;二是建立数据存储、管理、应用等标准化流程体系,提升数据的综合利用效率;三是建立数据监控体系,有效识别并处理数据风险和问题。

　　4.加强数据安全管控。一是加强数据隐私保护意识培养,提升数据安全管理水平;二是建立健全数据治理长效机制;三是建立数据安全技术防护体系,提升数据安全的技术水平。

三、重点领域分析及战略重心确定

　　1.基于数据导向理念 ,实施战略重心转移。以后,数据导向理念与农村商业银行发展理念将深度融合。商业银行对于数据的管控将更加趋严 ,一方面会催生更多大数据运用场景 ,商业银行在具体业务中会越来越多的依据数据做好客户服务;另一方面 ,商业银行在具体经营决策中也会越来越多的依据数据做出正确决策。

　　2.优化业务流程。按照数据导向进行重新梳理 ,特别是优化信贷环节 ,业务部门提交信贷申请后 ,风控部门可以通过现有数据对客户进行评级 ,使之前很难推进的业务得到快速办理。

　　3.探索智能决策分析模型的开发与应用。借助大数据 ,可基于每一笔业务发生的时间和金额,通过机器学习训练模式识别功能 ,找出需要预防的操作环节。

四、政策建议

　　数据化分析能力不足是当前农村商业银行发展面对的主要矛盾。随着农村商业银行数字化转型的逐步推进,大数据风险管理能力会进一步提升,未来农村商业银行的数字化转型成功率将会提高。但对比农业银行、等同行业大型商业银行,目前农村商业银行的发展水平仍然不高。

　　针对农村商业银行发展已经形成的倾向性、苗头性问题，提出如下建议：

　　1.建立数据类业务模式和数据类人才培养机制。以互联网、大数据等金融科技为依托，对业务模式进行优化升级。从了解客户提供的信息、服务客户的审批进度等细节上优化升级，让客户切身体验到服务水平的提升。

　　2.加大数据信息投入力度。积极引进人工智能、大数据风控等先进技术,及时升级经营管理理念及业务模式。

　　3.加强和改进数据治理。根据各银行自身的业务特点和优势,不断加强对数据的管控,在信息来源、信息使用、信息填报等方面进行优化升级。

　　4.完善数据安全技术体系。一是要加大对数据存储、数据传输等基础设施的投入，加强数据安全体系的建设；二是要制定数据安全相关政策和规范,构建完善的技术、管理、制度三位一体的数据安全技术体系。

　　5.优化信贷资源的配置。强化小额贷款、个人贷款等农村金融业务,有效满足农村地区的信贷需求,提高农村地区信贷资源的供给效率。

　　6.提升金融服务水平。着力提升服务流程的便利性,优化客户体验,使线上业务更加便捷。

五、结论

　　在农村商业银行数字化转型进程中,数据化能力不足是制约着商业银行业务发展的主要矛盾。随着商业银行数字化服务的推动,企业数字化能力将会逐步提高,同时数字化能力的提高也能够进一步提升农村商业银行的业绩,进而推动农村商业银行的发展。农村商业银行在整个数字化发展的过程中应该重点发挥其数据信息优势,提高数据分析能力和经验积累。同时基于数据驱动理念,不断创新金融服务、优化信贷资源的配置,以此来提升业务效率,推动农村商业银行的发展。